3.5% de enganche, calificando con un estado de resultados
FHA solo con P&L
Después de que tu contador deduce el equipo, el vehículo, la oficina en casa y la depreciación, el ingreso que aparece en tu declaración no se parece en nada al dinero que de verdad genera el negocio. La evaluación FHA estándar lee ese número y devuelve una razón de deuda a ingreso que no pasa. Este programa lee en su lugar un estado de resultados de dos años. Todo lo demás —el 3.5% de enganche, los límites por condado, el seguro hipotecario— es FHA de siempre.
Requisitos del programa
- 3.5% de enganche en compra, hasta 80% de LTV en refinanciamiento con retiro
- Un estado de resultados de dos años sustituye a las declaraciones: lo prepara el prestatario, sin contador
- Puntaje de crédito mínimo de 640
- DTI de vivienda 46%, DTI total 56%
- Aplican los límites FHA por condado: $541,287 en condados estándar y hasta $1,249,125 en condados de costo alto para 2026
- Una tasa inicial algo más alta que vuelve a la de mercado tras seis meses de pagos puntuales
- Solo residencia principal, y no se puede combinar con ayuda para el enganche ni con programas de primera compra
Las guías varían según el programa y el perfil del prestatario, y pueden cambiar. Contáctanos para conocer los términos vigentes.
*Las tasas que se muestran sirven solo para ilustrar, no son un compromiso de préstamo y Mr. Mortgage Capital Corporation no puede garantizarlas respecto a tu situación financiera particular. La tasa real depende del perfil de crédito, la relación préstamo-valor, la ocupación, el tipo de propiedad y otros factores, y puede cambiar sin aviso. Para un resultado exacto y ajustado a tu caso, te recomendamos consultar a uno de nuestros profesionales financieros.
Cómo funciona el P&L que preparas tú
Presentas un estado de resultados de 24 meses: ingresos, gastos y utilidad neta hasta la fecha. El prestamista te califica con la utilidad neta de ese documento, en lugar de las declaraciones que la evaluación FHA estándar pediría.
Puede salir de un programa de contabilidad (QuickBooks, Wave, Xero), de los registros de tu contable, o de una hoja de cálculo que lleves tú mismo. No hace falta que lo firme un contador titulado. Esa es la diferencia con los préstamos de CPA P&L, y son también los $500 a $2,000 que suele costar prepararlo.
El estado tiene que reflejar lo que el negocio hizo de verdad. Declarar un ingreso falso en una solicitud de hipoteca es fraude, y es la única parte de esto que no tiene ninguna flexibilidad.
Dos años por tu cuenta en el mismo giro
Veinticuatro meses con el mismo negocio en el mismo giro. Sirven las sole proprietorships, las LLC, las S-corp y las sociedades. Menos de dos años normalmente no. Hay una excepción estrecha para quien tenía ingreso W-2 en exactamente el mismo campo más un año por cuenta propia, y esos se revisan caso por caso.
Un puntaje de 640, no de 580
El piso aquí está por encima del 580 del FHA estándar. El prestamista lo sube porque documentar el ingreso por una vía alterna tiene más riesgo que verificarlo entero. La mayoría de quien trabaja por su cuenta y paga a tiempo pasa el 640 sin problema.
46% de vivienda, 56% total
La razón de vivienda cubre capital, interés, impuestos, seguro, seguro hipotecario y cuotas de HOA. La razón total suma todo lo demás: préstamos de auto, tarjetas, préstamos estudiantiles y cualquier deuda del negocio que esté en tu crédito personal. Las dos son más holgadas que el 43% con el que trabaja un préstamo convencional.
La casa donde vives
Solo residencia principal. Las propiedades de inversión, las casas de vacaciones y las segundas casas quedan fuera. Si trabajas por tu cuenta y compras para rentar, el producto por el que hay que preguntar es un DSCR, que califica con el flujo de renta de la propiedad en vez de contigo.
FHA solo con P&L
Si tu declaración de impuestos es lo único que se interpone entre tú y un FHA con 3.5% de enganche, este es el programa por el que hay que preguntar. Tráenos los últimos dos años del negocio y te decimos dónde caen los números.